Përmbajtje

• Hapat
• Këshilla
• Paralajmërim

Menaxhimi personal financiar është një lëndë që mësohet rrallë në shkollë, por është një aftësi me të cilën pothuajse të gjithë do të përballen në jetë më vonë. Statistikat tregojnë se rreth 58% e amerikanëve nuk planifikojnë të dalin në pension dhe të menaxhojnë financat e tyre në pleqëri. Shumica e njerëzve mendojnë se u duhen 300,000 dollarë për të jetuar në pension, por një amerikan mesatar ka vetëm 25,000 dollarë kursime kur është koha për të dalë në pension. Borxhi mesatar i kartelës së familjes amerikane është rreth 15,204 dollarë. Nëse shifrat e mësipërme ju befasojnë dhe doni ta ndryshoni këtë trend, ju lutemi lexoni me kujdes këshillat vijuese specifike dhe të synuara për t'u përgatitur për një të ardhme më të mirë.

Hapat

Pjesa 1 nga 4: Buxhetimi

1. 

   Mbani gjurmët e çdo shpenzimi në një muaj. Ju nuk keni pse të kufizoni shpenzimet tuaja, mjafton të dini se çfarë keni shpenzuar brenda një muaji. Mbani të gjitha faturat tuaja, mbani një evidencë se sa para keni nevojë të shpenzoni, si dhe sa para keni paguar me kartë krediti, dhe përpunoni sa ka mbetur muajin e ardhshëm.

2. 

   
   
   Pas muajit të parë, rishikoni të gjitha shpenzimet tuaja. Mos përfshini shokë dua Shpenzimet, përfshijnë vetëm artikujt që ke me të vërtetë shpenzuar Renditni artikujt e blerjeve në mënyrë që ato të kenë kuptim. Një listë e thjeshtë mujore e shpenzimeve mund të duket kështu:
   • Të ardhurat mujore: 3,000 dollarë
   • Shpenzimet:
     • Qira / këste: 800 dollarë
     • Kostoja e shërbimeve (kabllo elektrike / ujë / TV, etj.): 125 dollarë
     • Ushqimi: 300 dollarë
     • Restorant: 125 dollarë
     • Benzinë: 100 dollarë
     • Shpenzime të papritura mjekësore: 200 dollarë
     • Shpenzime diskrecionale: 400 dollarë
     • Kursimet: 900 dollarë

3. 

   
   
   Tjetra është hapi i buxhetimit. Bazuar në shpenzimet tuaja reale për një muaj dhe zakonet tuaja të shpenzimeve, ndani shumën e të ardhurave sipas secilës kategori çdo muaj.Nëse preferoni, mund të përdorni një aplikacion të buxhetimit në internet si Mint.com për të bërë këtë hap.
   • Në tabelën e buxhetit, duhet të ndani kolonat për buxhetet pritet dhe buxhetin realiteti. Një buxhet është sa planifikoni të shpenzoni për një artikull; Kjo shumë do të fiksohet për disa muaj dhe mund të llogaritet në fillim të muajit. Buxheti aktual është shuma që keni shpenzuar; Kjo shumë luhatet nga muaji në muaj dhe llogaritet vetëm në fund të muajit.
   • Shumë njerëz bëjnë një shumë të madhe të buxhetit të tyre në kursime. Ju nuk keni pse të kurseni në buxhetin tuaj, por është një ide e mirë. Planifikuesit financiarë profesionistë shpesh këshillojnë klientët të shpenzojnë të paktën 10% deri 15% të të ardhurave të tyre totale për kursime.

4. 

   
   
   
   
   Jini të sinqertë me veten në lidhje me buxhetin tuaj. Këto janë paratë tuaja - nuk keni pse të gënjeni veten se sa para keni shpenzuar në buxhet. Duke vepruar kështu, humbësi je ti. Nga ana tjetër, nëse nuk dini si i shpenzoni paratë tuaja, mund të duhen disa muaj për të buxhetuar. Mos shkruani vlerësimet derisa të dini numrin aktual.
   • Le të themi se qëllimi juaj është të vendosni 500 dollarë për kursimet tuaja mujore, por nëse e dini që është e vështirë të arrish këtë qëllim, mos i shkruaj. Ju duhet të shkruani numrin tuaj aktual, pastaj të ktheheni në buxhetin tuaj për të parë nëse mund të shkurtoni ndonjë shpenzim dhe t'i përfshini ato para në kursime.

5. 

   
   
   Mbani gjurmët e buxhetit tuaj për një kohë. Pjesa më e vështirë në lidhje me buxhetimin është se shpenzimet mund të ndryshojnë nga muaji në muaj. Pjesa më e mirë është që të mbani shënim këto ndryshime dhe të dini saktësisht se ku shpenzohen paratë tuaja brenda një viti.
   • Një tabelë buxhetore do t'ju ndihmojë të shihni se sa para shpenzoni normalisht nëse jeni të hutuar. Shumë njerëz pasi kanë bërë një buxhet e kuptojnë se ata kanë shpenzuar shumë para për artikuj të ndryshëm. Kjo do t'i ndihmojë ata të rregullojnë zakonet e tyre të shpenzimeve dhe t'u japin përparësi artikujve më të rëndësishëm.
   • Planifikoni për shpenzime të papritura. Kur krijoni një buxhet, do të zbuloni gjithashtu se nuk dini kurrë se kur të paguani për shpenzime të papritura - por këto shpenzime janë të parashikueshme. Padyshim që ju nuk e bëni pritet Nëse makina juaj do të dështojë ose fëmija juaj ka nevojë të vizitojë një mjek, por planifikimi dhe përgatitja e parave për këto shpenzime të papritura do t'ju ndihmojë kur të shfaqet problemi.
   reklamë

Pjesa 2 nga 4: Shpenzimet inteligjente

1. 

   
   
   Mos blini kur mund të merrni hua ose të merrni me qira. Sa herë keni blerë DVD vetëm për t'i mbajtur ato të mbuluara me pluhur për vite me radhë dhe për të mos përdorur ato? Librat, revistat, DVD-të, pajisjet, pajisjet e festave dhe pajisjet e palestrës mund të merren me qira për më pak. Ju nuk do të shqetësoheni për mirëmbajtjen, nuk do të keni nevojë për të gjetur hapësirë ​​magazinimi, në përgjithësi ju do t'i trajtoni artikujt tuaj më mirë nëse merrni me qira sesa të blini.
   • Mos merrni me qira verbërisht. Nëse diçka përdoret shpesh, është më mirë të shkoni ta blini. Ju mund të bëni një llogaritje të thjeshtë të kostos për të parë se cili opsion është më fitimprurës midis marrjes me qira dhe blerjes.

2. 

   Nëse keni para të mjaftueshme, duhet të paguani një shumë të madhe kur blini një shtëpi me këste. Për shumë njerëz, blerja e një shtëpie është shpenzimi më i madh dhe më i rëndësishëm në jetë. Për këtë arsye, ju duhet të dini se si të bëni pagesa me këste me mençuri. Qëllimi juaj është të minimizoni interesin dhe tarifat e pagueshme dhe të ekuilibroni pjesën tjetër të buxhetit tuaj.
   • Pagesa e parakohshme paraprakisht. Norma e interesit me këste për 5-7 vitet e para është zakonisht më e larta. Nëse është e mundur, përdorni kthimin e taksës tuaj për të paguar një pjesë të hipotekës. Pagesat e parakohshme do të ndihmojnë në rritjen e shumës tuaj të kapitalit duke ulur interesin.
   • Kontrolloni nëse mund të paguani çdo dy javë në vend të një herë në muaj. Në vend që të paguani 12 këste çdo vit, përpiquni të shihni nëse mund të paguani në 26 këste. Ky opsion mund t'ju kursejë mijëra dollarë, me kusht që të mos ketë asnjë tarifë të lidhur. Disa banka marrin një tarifë mjaft të lartë (300 deri 400 dollarë) për këtë preferencë, madje lejojnë vetëm pagesa mujore.
   • Flisni me huadhënësin tuaj për rifinancimin. Për shembull, nëse mund të merrni një rifinancim të borxhit nga 6.7% në 5.7% dhe këstet janë akoma të njëjta, duhet ta bëni këtë. Ka një shans që mund ta zvogëloni shume vite këste.

3. 

   Kuptoni që zotërimi i një karte krediti mund të jetë shumë i rëndësishëm në krijimin e aftësive të kreditit. Një rezultat kredie prej 750 ose më i lartë mund t'ju japë norma interesi dukshëm më të ulta dhe mundësinë për të marrë hua hua të reja - një përfitim që nuk duhet të lihet pas dore. Edhe nëse e përdorni rrallë, kredia është përsëri një mjet i rëndësishëm. Nëse nuk i besoni vetes, thjesht vendosni kartën tuaj të kreditit në sirtar dhe bllokojeni atë.
   • Mbani kartat tuaja të kreditit si para - kjo është e drejtë. Disa njerëz i shohin kartat e kreditit si makina pa para të gatshme, duke shpenzuar përtej aftësisë së tyre për të paguar dhe duke paguar një shumë minimale mujore. Nëse do të shpenzoni para në këtë mënyrë, përgatitni një shumë të madhe parash për të paguar interesat dhe tarifat.
   • Mundohuni të mbani shkallën e ulët të përdorimit të kredisë. Një normë e ulët e përdorimit të kredisë do të thotë që shuma që i detyrohet kartës suaj të kreditit është nën kufirin e përdorimit të kartës suaj. Ta themi thjesht, nëse keni një bilanc mesatar mujor prej 200 $ në një kartë krediti $ 2,000, raporti juaj i përdorimit me linjën e kreditit është shumë i ulët, vetëm rreth 1:10. Nëse bilanci mesatar mujor në kartën tuaj të kreditit është 200 dollarë, por kufiri juaj i përdorimit është vetëm 400 dollarë, norma e kredisë do të rritet në tavan, rreth 1: 2.

4. 

   Shpenzoni paratë që keni, jo bazuar në atë se sa shpresoni të bëni. Ju mund të mendoni se keni të ardhura të larta, por nëse paratë që keni nuk e vërtetojnë këtë, atëherë jeni në linjë. Rregulla Së pari dhe Celës në shpenzime është: Me përjashtim të rastit të forcës madhore, synoni shumën e parave në dispozicion, mos shpenzoni shumën e planifikuar për të fituar. Kjo do t'ju ndihmojë të qëndroni larg borxheve dhe të keni një plan të qëndrueshëm për të ardhmen tuaj. reklamë

Pjesa 3 nga 4: Investim i mençur

1. 

   Mësoni rreth opsioneve të ndryshme të investimeve. Ndërsa plakemi, ne e kuptojmë që bota financiare është shumë më komplekse sesa imagjinonim si fëmijë. Ka artikuj Virtual blihen dhe shiten në mënyrën e duhur; ka kontrata të së ardhmes që bëjnë bast për gjëra që nuk kanë ndodhur akoma; ekzistojnë grupe komplekse të letrave me vlerë. Sa më shumë të dini për instrumentet dhe mundësitë financiare, aq më mirë do të jeni në investime, edhe nëse ato njohuri janë thjesht të dish kur duhet të tërhiqesh.

2. 

   Përfitoni nga çdo program pensioni që ofron punëdhënësi juaj. Në mënyrë tipike, punonjësit mund të zgjedhin të bashkohen me një plan pensioni 401 (k). Sipas këtij programi, një pjesë e pagës suaj automatikisht do të shkojë në llogarinë tuaj të kursimeve. Kjo është një mënyrë e shkëlqyeshme për të kursyer, sepse këto pagesa merren nga paga juaj para taksave; shumë njerëz as nuk u kushtojnë vëmendje këtyre.
   • Flisni me menaxherin e burimeve njerëzore të kompanisë suaj në lidhje me programin përkatës të dhurimit të punëdhënësit. Disa kompani të mëdha kanë plane të mirëqenies që do t'ju japin një shumë shtesë parash që vendosni në super fondin tuaj 401 (k), duke ju ndihmuar të dyfishoni investimin tuaj. Pra, nëse vendosni të vendosni $ 1,000 në fondin tuaj për secilën listë të pagës, kompania mund të shtojë $ 1,000, duke bërë një investim total prej $ 2,000 për secilën listë të pagës.

3. 

   Nëse do të investosh në tregun e aksioneve, mos bast mbi të. Shumë njerëz përpiqen të bëjnë tregti çdo ditë në bursë dhe të bëjnë bast për fitime dhe humbje të vogla çdo ditë. Ndërsa kjo mund të jetë një mënyrë efektive për të fituar para për investitorët me përvojë, është jashtëzakonisht e rrezikshme dhe më shumë si një lojë e fatit sesa të investosh. Nëse doni të investoni të sigurt në tregun e aksioneve, investoni në planin afatgjatë, Kjo do të thotë që ju duhet të lini investimin për 10, 20, 30 vjet ose më shumë.
   • Shikoni bazat e ndërmarrjes (sa para kanë, historia e produkteve të tyre, si i vlerësojnë punonjësit e tyre dhe cilët janë aleancat e tyre strategjike) kur zgjedhni në cilat aksione të investoni.Në thelb, ju po vini bast se çmimi i sigurisë është i ulët dhe do të rritet në të ardhmen.
   • Për të qenë më të sigurt, merrni parasysh fondet e përbashkëta kur blini letra me vlerë. Një fond i përbashkët është një grup aksionesh që grupohen së bashku për të minimizuar rrezikun. Mendojeni kështu: Nëse do të investonit të gjitha paratë tuaja në një letër me vlerë dhe çmimi i aksioneve do të binte, ju do të merreni mendtë kur kjo të ndodhë; Por nëse paratë tuaja investohen në 100 lloje të ndryshme aksionesh, edhe shumë aksione mund të dështojnë plotësisht, ju nuk do të vuani shumë. Në thelb, kjo është mënyra se si fondet e përbashkëta ndihmojnë në uljen e rrezikut.

4. 

   Blini sigurimin e duhur. Thuhet se njerëzit e mençur gjithmonë parashikojnë surpriza. Kurrë nuk e dini kur do t'ju duhen shuma të mëdha parash në rast urgjence. Një politikë e mirë mund të ndihmojë vërtet që të kaloni një krizë. Diskutoni me familjen tuaj llojet e ndryshme të sigurimeve që mund të blini në rast se diçka nuk shkon mirë:
   • Sigurimi i jetës (nëse ju ose bashkëshorti juaj vdesni papritur)
   • Sigurimi mjekësor (nëse duhet të paguani për tarifat e spitalit dhe / ose tarifat e mjekut)
   • Sigurimi i pronarit të shtëpisë (nëse ka ndonjë incident të papritur që dëmton ose shkatërron shtëpinë tuaj)
   • Sigurimi nga katastrofat (për uragane, tërmete, përmbytje, zjarre, etj.)

5. 

   Merrni parasysh bashkimin në një llogari personale të pensionit të Roth IRA. Përveç fondit tradicional të pensionit prej 401 (k), ose ndoshta në vend të këtij fondi (zakonisht një plan pensioni i punonjësve që ndryshon pak nga personi në person) bisedoni me këshilltarin tuaj. Detaje financiare për pjesëmarrjen në llogaritë personale të pensionit të Roth IRA. Roth IRA janë programe pensioni që ju lejojnë të investoni një shumë të caktuar dhe do të tërhiqen pa taksë kur të mbushni 60 vjeç. (59 e gjysmë për të qenë të saktë).
   • IRA-të Roth ndonjëherë investohen në letra me vlerë, aksione dhe bono, fonde të përbashkëta dhe linja pensioni, duke hapur fitime të konsiderueshme kapitali për një periudhë prej vitesh. Nëse investoni herët në IRA-në tuaj, interesi i përbërë (interesi mbi interesin) që merrni mund të rrisë ndjeshëm shumën e investimit tuaj me kalimin e kohës.
   • Pyesni këshilltarin tuaj të sigurimeve për produktet e garantuara nga të ardhurat. Me këtë program, ju do të merrni një garanci vjetore pensioni që është e garantuar për një jetë. Kjo do t'ju parandalojë të mbaroni para kur të dilni në pension. Ndonjëherë pagesat do të vazhdojnë t'i kalojnë bashkëshortit tuaj pas vdekjes suaj.
   reklamë

Pjesa 4 nga 4: Krijimi i kursimeve

1. 

   
   
   Filloni duke mbajtur sa më shumë të ardhura të disponueshme (teprica) të jetë e mundur. Ju duhet t'i jepni përparësi kursimeve. Edhe nëse buxheti juaj është i ngushtë, duhet të përpiqeni të kurseni më shumë se 10% të të ardhurave tuaja totale.
   • Mendoni në këtë mënyrë: Nëse përpiqeni të kurseni 10,000 dollarë në vit - më pak se 1,000 dollarë në muaj - në 15 vjet, do të keni 150,000 dollarë plus interes. Këto janë para të mjaftueshme që një fëmijë të mbarojë kolegjin tani, por jo në të ardhmen nëse fëmija juaj sapo ka lindur. Kështu që filloni të kurseni, dhe më vonë do të keni shumë para për t'u kujdesur për fëmijët tuaj ose për të blerë shtëpinë tuaj të ëndrrave.
   • Kursim në moshë të re. Kursimi është gjithmonë i rëndësishëm, edhe kur jeni në shkollë. Njerëzit e kursyer shpesh e shohin këtë si një virtyt sesa si punë të detyrueshme. Nëse kurseni herët dhe investoni kursimet tuaja me mençuri, shumat tuaja të vogla fillojnë të rriten. Ju do të shpërbleheni me mendime afatgjata.

2. 

   
   
   Krijoni një fond rezervë emergjence. Kursimi në fakt është mbajtja e parave në dispozicion mund të harxhohet kot. Të kesh para në dispozicion do të thotë se nuk ka borxh. Asnjë borxh nuk do të thotë para për incidente të papritura. Kështu që një fond i pasigurt për raste të papritura do të jetë shumë i dobishëm.
   • Mendoni për këtë: Makina juaj papritmas u prish dhe ju duhet të shpenzoni 2,000 dollarë. Meqenëse nuk e keni planifikuar këtë, duhet të merrni hua. Vlerësimi juaj i kredisë është i ulët, kështu që ju paguani interes mjaft të lartë. Menjëherë pas kësaj ju duhet të paguani 6-7% interes të kredisë, duke rezultuar në atë që nuk jeni në gjendje të kurseni para për gjysmën e ardhshme të vitit.
     • Nëse keni një fond emergjence, në radhë të parë mund të shmangni borxhin dhe interesin. Reallyshtë vërtet e dobishme të përgatiteni paraprakisht.

3. 

   
   
   Kur filloni të kurseni për pension dhe të vendosni para në një fond emergjence, përpiquni të lini mënjanë para të mjaftueshme për 3-6 muaj. Përsëri, të qenit i kursyer po përgatitet për pasiguri. Nëse papritmas humbni punën tuaj ose kompania shkurton ngarkesën e punës, ju ndoshta nuk doni të merrni një hua për t'ju ndihmuar në jetën tuaj. Një kursim i mjaftueshëm për të shpenzuar për 3, 6 apo edhe 9 muaj do t'ju kursejë nga borxhi, madje edhe në rast fatkeqësie.

4. 

   Filloni të paguani kur të vendoseni. Pavarësisht nëse i keni borxh kartën tuaj të kreditit ose sa i detyroheni hipotekës suaj, ju mund të keni një efekt të rëndësishëm në kursimet tuaja. Filloni me borxhin me normat më të larta të interesit. (Nëse merrni hipotekë, shlyeni shuma të mëdha parash në të, por së pari përqendrohuni te kreditë jo hipotekare.) Pastaj kaloni te kredia me normën e dytë më të lartë dhe filloni të paguani gradualisht. Vazhdoni ta bëni këtë në mënyrë zbritëse derisa të shlyeni të gjitha kreditë tuaja.

5. 

   Filloni të rritni kursimet e pensionit. Nëse jeni duke kaluar moshën e mesme (45-50) dhe nuk keni filluar të kurseni për pension, filloni tani. Kontributet maksimale në llogaritë individuale të pensionit të IRA (5,000 dollarë) dhe 401 (k) (16 500 dollarë) në vit; nëse jeni mbi 50 vjeç, mund të bëni një të ashtuquajtur "kontribut shtesë" për të rritur kursimet tuaja të pensionit.
   • Jepni përparësi kursimeve të pensionit - madje edhe mbi koston e arsimimit të fëmijëve tuaj. Ju gjithmonë mund të merrni hua para për arsimim, por jo të merrni hua para për të mbështetur super fondin tuaj.
   • Nëse jeni plotësisht injorant se sa duhet të kurseni, mund të përdorni llogaritësin e kursimeve të pensionit në internet - një mjet i shkëlqyeshëm Kiplinger këtu - për t'ju ndihmuar.
   • Merrni këshilla nga një planifikues financiar. Nëse doni të maksimizoni llogarinë tuaj të kursimeve të pensionit, por nuk dini si të filloni, bisedoni me një konsulent profesionist. Këshilltarët financiarë janë trajnuar për t'ju ndihmuar të investoni paratë tuaja me mençuri, dhe ata shpesh kanë një historik të kthimit të investimit (ROI). Ju do të duhet të paguani tarifat e shërbimit, por të paguani për të fituar para. As kjo ide nuk është e keqe.
   reklamë

Këshilla

• Kur numri i bllokimeve është në rritje, nuk është koha më e mirë për të blerë një shtëpi, sepse ligji i furnizimit dhe kërkesës do të ulë më tej çmimet e shtëpive ndërsa bankat shtyjnë të shesin këto pasuri.
  • Pastaj, kur pasuritë e konfiskuara do të shiten nga bankat, ligji i furnizimit dhe kërkesës do të çojë përsëri çmimet e shtëpive.
  • Në një kohë kur nuk ka shumë përjashtime, mbajeni pasurinë tuaj, pasi çmimet e shtëpive do të rriten.
• Përmirësoni Merrni kohë për të mprehur njohuritë dhe aftësitë tuaja në mënyrë që të keni avantazh ndaj konkurrencës. Kjo do t'ju ndihmojë të përmirësoni fuqinë tuaj të fitimit në të ardhmen.
• Karta e debitit nuk është një alternativë e mirë për një kartë krediti. Karta e debitit u jep të tjerëve qasje të drejtpërdrejtë në llogarinë tuaj pa kaluar përmes bankës që lëshon kartën e kreditit si ndërmjetës. Përveç kësaj, paratë e mbajtura përkohësisht nga tregtari do t'ju ndalojnë të përdorni paratë tuaja, edhe nëse përfundimisht nuk blini asgjë. (Për shembull, disa pika karburanti do të mbajnë 100 dollarë në llogarinë tuaj sa më shpejt që të vendosni kartën, pa marrë parasysh sa gaz keni blerë. Me një kartë krediti nuk ka problem, por jo i mirë për llogarinë tuaj. llogaria e transaksionit).
• Përdorni vazo ekonomike. Ndani të ardhurat tuaja totale në 6 shishe me shpenzimet e mëposhtme: nevojat, argëtimin, bamirësinë, kursimet, investimet, arsimin. Alokoni një përqindje të të ardhurave totale mujore në kavanoza. Për shembull, 60% për shpenzime thelbësore të jetesës, 10% për kursime, 10% për argëtim, 10% për investime, 5% për bamirësi dhe 5% për arsim. Përdorni këto kavanoza për të klasifikuar shpenzimet ditore dhe regjistruar ato. (Mund të përdorni kavanoza të vërtetë ose llogari kursimi në internet).
• Rregulli 7% gjithashtu mund të ndihmojë. Nëse shumëzoni kursimet e pensionit me 7%, rezultati është sa para mund të shpenzoni pa mbaruar para në llogarinë tuaj të pensionit.Pra $ 300,000 x.07 (7%) = 21,000 $ është shuma që mund të shpenzoni çdo vit duke zbritur taksat për ato të ardhura plus gjëra të tjera si përfitimet shoqërore. Nëse buxheti juaj bëhet më i madh, ose shpenzimet tuaja luhaten, ose norma e interesit që ju pëlqen të ulet, 300,000 dollarë nuk do të jenë të mjaftueshme për t'ju mbajtur përpara.

Paralajmërim

• Kur banka juaj bën thirrje për të marrë një kartë krediti, mos e pranoni ofertën e tyre dhe rrisni borxhin tuaj, pa marrë parasysh sa tingëllon joshëse. Nuk ka asgjë më zhgënjyese sesa të kërkohet nga një bankë për të shlyer një borxh të vonuar që ju nuk mund ta përballoni.