Përmbajtje

• Hapa
• Këshilla
• Paralajmërimet

Pavarësisht nëse bëhet fjalë për një hipotekë, një hua konsumatore, një kartë krediti, ose të gjitha së bashku, gjithnjë e më shumë njerëz po mbyten në borxhin e tyre, dhe për ata me të ardhura të mjaftueshme për të mbajtur kokën mbi ujë, e vetmja zgjidhje e arsyeshme mund të duket të jetë pagesa të shlyejnë borxhet e tyre sa më shpejt të jetë e mundur. Por prisni - a është ky vërtet plani më i mirë financiar? Ndërsa liria e borxhit është me të vërtetë një ndjenjë e këndshme, në disa situata jashtëzakonisht të rralla mund të jetë më mirë të lini borxhin (për shembull, të paguani hipotekën tuaj në këstet mujore minimale) dhe të investoni të gjitha paratë tuaja falas. Nuk mund të vendosni nëse do të investoni paratë tuaja apo do t'i përdorni për të shlyer borxhet? Lexoni për disa këshilla për t'ju ndihmuar të merrni vendimin e duhur.

Hapa

1. 1 Filloni të buxhetoni planin tuaj të shpenzimeve. Para se të konsideroni të investoni fare, sigurohuni që në fakt keni fonde falas. Rezervoni një pjesë të pagës suaj kundrejt borxheve aktuale; borxhi mbi huatë mund të dëmtojë historinë tuaj të kreditit, si dhe të çojë në akumulimin e interesit penal, i cili do të bllokojë shpejt kthimin e çdo investimi. Paguan të paktën pagesat minimale për të gjitha huatë e tij gjithmonë në kohë.
2. 2 Krijoni një fond për ditën me shi para se të investoni. Gjithçka mund të duket rozë tani, por çfarë ndodh nëse muajin tjetër ju humbisni punën ose keni nevojë për një shumë urgjente për trajtim? Para se të investoni ose të paguani një shumë të madhe huaje, lini mënjanë një fond të vogël për çdo rast. Shumë ekspertë rekomandojnë që një fond i tillë të jetë së paku tre muaj shpenzime të detyrueshme. Sidoqoftë, kjo shifër mund të ndryshojë në varësi të situatës tuaj dhe preferencave personale. Këto para duhet të mbahen në një llogari të sigurt, të arritshme, si opsion, në një fond të letrave me vlerë afatshkurtra, por jo në fonde të përbashkëta (të cilat nuk japin garanci për kthim në një periudhë të shkurtër kohe), ose në një depozitë llogari.
3. 3 Merrni parasysh shlyerjen e borxheve tuaja në drejtim të investimit të parave. Nëse paguani 3000 rubla të huasë me 13% në vit, atëherë kthimi juaj vjetor është 13% Pse? Sepse në këtë rast, nuk do të duhet të paguani 390 rubla shtesë në të ardhmen, që do të thotë se do të keni 390 rubla më shumë sesa nëse nuk do të kishit paguar borxhin.
4. 4 Përparësoni kreditë tuaja. Disa ekspertë financiarë rekomandojnë së pari mbylljen e kredive me një normë interesi më të lartë (më shpesh, këto janë karta krediti), dhe vetëm atëherë mbylljen e kredive me një normë interesi më të ulët (zakonisht kredi hipotekare). Të tjerët sugjerojnë renditjen e tyre sipas renditjes së vëllimit, nga më i vogli tek më i madhi, dhe duke i paguar të gjithë më të vegjlit së pari, ndërsa paguani pjesën tjetër të shumave minimale. Pastaj, kur shlyhen huatë e vogla, shuma që u shkon atyre u shtohet pagesave të borxhit tjetër më të madh, shtuar në shumën e pagesës së tij minimale. Kjo metodë quhet "Topi i borxhit i borxhit" dhe sjell një ndjenjë të jashtëzakonshme kënaqësie dhe lehtësimi për çdo mbajtës me shumë hua.
5. 5 Krahasoni kthimin vjetor të investimit me normën e interesit të paguar për kreditë tuaja. Kur shqyrtoni mundësitë e investimit, krahasoni nivelin e të ardhurave për to me nivelin e borxhit tuaj. Supozoni se po përpiqeni të vendosni se cila është më mirë: paguani hipotekën tuaj më herët duke shtuar 3000 rubla shtesë në pagesat tuaja mujore, ose investoni këto 3000 rubla çdo muaj. Nëse norma e huasë për makinën tuaj është 6%, atëherë do të fitoni nëse mund t'i investoni këto 3000 rubla me një interes mbi 6%. Nëse planifikoni të grumbulloni kursime me 5%, atëherë është më mirë për ju që të kontribuoni me këto para për të shlyer huanë.Gjithashtu bëni një pyetje vetes, a do të merrnit një hua të re tani në mënyrë që të investoni në këtë përqindje. Nëse nuk e keni bërë këtë, është më mirë të shlyeni borxhin, dhe vetëm atëherë të investoni fonde.
6. 6 Konsideroni ndikimin e taksave. Nuk mjafton vetëm të merresh me interesin që do të marrësh nga investimi ose që duhet të paguash për huanë. Ju gjithashtu duhet të zbuloni nëse të ardhurat tuaja nga investimi tatohen dhe interesi i huasë është i përjashtuar nga taksat. Çështja e taksave mund t'i komplikojë gjërat shumë, kështu që nëse nuk jeni të sigurt që mund të merreni me të gjitha ligjet përkatëse tatimore dhe të bëni llogaritjet vetë, merrni parasysh punësimin e një eksperti financiar. Më poshtë, si shembull, përdoren të dhënat nga legjislacioni aktual amerikan.
   • Kreditë hipotekare zakonisht përfshijnë një zbritje tatimore, kështu që reale norma e interesit me të cilën paguani është më e ulët se sa thuhet. (Ju lutemi vini re: ju përfitoni nga prona vetëm nëse planifikoni të aplikoni për një rimbursim tatimi. Përndryshe, ky aspekt nuk ka rëndësi për ju).
   • Investimet e zakonshme janë zakonisht të zbritshme nga taksat, gjë që mund të zvogëlojë ndjeshëm normën e kthimit.
   • Investimet e shtyra të tatimit mbi të ardhurat respektivisht ulin nivelet e të ardhurave të tatueshme reale kthimi i investimit mund të jetë më i lartë se sa thuhet.
     
     
7. 7 Shlyeni borxhin që ka një normë interesi më të lartë se ajo që mund të merrni nga investimi juaj. Ekziston një shans i mirë që të gjeni një mënyrë relativisht të sigurt për të investuar më fitimprurës sesa norma e interesit në hipotekën tuaj. Sidoqoftë, është shumë më e vështirë të gjesh një mundësi për të investuar para me një normë interesi më të lartë se 21% në një kartë krediti, pa një pjesë të lartë të rrezikut. Pra, duke pasur prioritet borxhin, me një listë para syve tuaj, identifikoni të gjitha borxhet me norma të larta interesi dhe shlyeni ato së pari. Një strategji tjetër është që të paguani të gjitha kreditë e vogla njëherësh (edhe nëse norma e interesit për to është e ulët) dhe të lironi para për investime ose pagesa për hua më të mëdha.
8. 8 Investoni vetëm nëse norma e pritshme e kthimit është dukshëm më e lartë se norma e interesit për kreditë tuaja. Në fund, ju do të shlyeni të gjitha detyrimet tuaja me norma të larta interesi dhe do të gjeni një mënyrë të pranueshme investimi që do t’ju ​​sigurojë të ardhura më të larta sesa pagesat për kreditë me norma të ulëta interesi. Vetëm në këtë moment ka një kuptim të vërtetë për të investuar fonde, dhe jo për t'i investuar ato në pagesën e tepërt të kësteve të huasë.
   • Llogaritni rreziqet. Ndryshe nga "të ardhurat" e garantuara që do të merrni duke shlyer të gjitha borxhet, investimet përfshijnë një sasi të caktuar rreziku. Investimet me rrezik të ulët, të tilla si kursimet me interes, llogaritë e depozitave dhe bonot e garantuara të qeverisë janë investime mjaft të sigurta, por kthimet prej tyre nuk ka gjasa të tejkalojnë normat e interesit edhe të huave më të lira. Një larmi e madhe e llojeve të tjera të investimeve, përfshirë fondet e ndërsjella dhe blerjen e aksioneve, ndoshta sjellin të ardhura më të larta se normat e interesit në kartat e kreditit, por këto të ardhura nuk janë të garantuara, dhe, për më tepër, ekziston rreziku i humbjes së të gjithë shumës mbi to. Në përgjithësi, sa më i lartë të jetë kthimi i reklamuar i investimit, aq më të larta janë rreziqet. Kështu që ju duhet të përcaktoni nivelin tuaj toleranca ndaj rrezikutpara se të investoni.
   • Mendoni për detyrimet tuaja të ardhshme financiare. Kur aplikoni për një hipotekë ose ndonjë lloj tjetër kredie, niveli i interesit për të (çmimi i kredisë) do të varet kryesisht nga vlerësimi juaj i kredisë.Një nga faktorët kryesorë që përcakton nivelin e një vlerësimi krediti është shuma e kredive që po përdorni aktualisht në lidhje me nivelin e pagesave që mund të përballoni. Pra, në disa raste, ju fitoni nëse shlyeni borxhet tuaja - edhe nëse mund të fitoni më shumë para nga një investim relativisht i sigurt - pasi kjo do të rrisë vlerësimin tuaj të kreditit dhe do t'ju lejojë të kurseni interesat e ardhshme të hipotekës.

Këshilla

• Nëse jeni të martuar, sigurohuni që bashkëshorti juaj ose bashkëshorti juaj të ndajë planin tuaj të veprimit. Nëse jeni në dyshim, shlyeni së pari borxhet tuaja dhe vetëm atëherë kërkoni një zgjidhje kompromisi. Ndoshta një partner më i kujdesshëm do të jetë i prirur të investojë fonde rezervë pasi borxhi juaj të jetë zvogëluar në një nivel të caktuar.
• Të njëjtat rekomandime mund të zbatohen për zgjedhjen midis hipotekave afatshkurtra (15 vjet) dhe atyre afatgjata (30 vjet). Meqenëse ju merrni një normë interesi më të ulët për një periudhë më të shkurtër, kursimet tuaja (diferenca midis pagesave të plota në 30 dhe 15 vjet) mund të perceptohen si një kthim i investimit në një hipotekë afatshkurtër. Këto të ardhura rriten në proporcion me uljen e kohëzgjatjes së qëndrimit në një apartament apo shtëpi. Nëse shisni një shtëpi pas 2-3 vjetësh, do të merrni të ardhura më të larta vjetore sesa nëse shisni një shtëpi pas 12 vjetësh. Disa njerëz preferojnë të marrin një hipotekë afatgjatë, edhe nëse mund të përballojnë pagesa afatshkurtra. Ata shpesh e bëjnë këtë në mënyrë që të jenë në gjendje të investojnë fonde falas në baza mujore. Sidoqoftë, kjo ka kuptim vetëm nëse të ardhurat vjetore nga investimet tejkalojnë të ardhurat vjetore nga zgjedhja e një hipoteke afatshkurtër DHE nëse vetëm ju jeni duke investuar në të vërtetë këto fonde. Nëse nuk keni disiplinën (dhe shumica e njerëzve nuk kanë) për të investuar rregullisht, një hipotekë afatshkurtër do t’ju ​​detyrojë të kurseni një shumë të caktuar.
• Liria nga borxhi ju lejon të ndiqni politika më agresive të investimeve dhe të investoni më bujarisht në bamirësi.
• Ka shumë kalkulatorë të disponueshëm në internet për t'ju ndihmuar të zgjidhni midis investimit dhe shlyerjes së borxhit, dhe midis qirave afatshkurtra dhe afatgjata.
• Investimi dhe shlyerja e huave nuk është një ose / ose një zgjedhje. Nëse i keni shlyer të gjitha kreditë tuaja me norma të larta interesi dhe doni të filloni të investoni ndërsa paguani huanë ose hipotekën tuaj studentore, vazhdoni! Ndani fondet tuaja falas (ose atë që mbetet pas përfundimit të pagesave për huatë e mbyllura) në gjysmë dhe investoni gjysmën në investime, dhe gjysmën tjetër në shlyerjen e borxheve të huasë.
• Gjeni dikë që është i etur për të dalë nga të gjitha borxhet dhe takohuni me të në mënyrë të rregullt. Kultivoni marrëdhënie llogaridhënieje me njerëz që mund t'ju ndihmojnë të merrni vendime të mëdha për blerjen dhe të ecni në rrugën e mprehtë të lehtësimit të borxhit.
• Ju lutemi konsultohuni me një profesionist. Shumë ekonomistë dhe këshilltarë financiarë mund t’ju ​​ndihmojnë të zhvilloni një plan që do t’ju ​​mundësojë të investoni në të ardhmen duke e liruar veten nga borxhi juaj aktual.

Paralajmërimet

• Shumica e llogaritësve në internet supozojse gjithçka do të jetë mirë me depozitat tuaja dhe nuk do të marrë parasysh të gjitha rreziqet e mundshme. Nëse investimet tuaja nuk japin rezultatet e pritshme, mund të gjendeni në një situatë ku e gjithë energjia juaj shpenzohet për shlyerjen e borxheve, ndërsa kursimet janë ende diku afër zeros.
• Asnjëherë mos huazoni para për qëllimin e vetëm të investimit të tyre. Shumica (nëse jo të gjitha) skemat e investimeve nuk garantojnë një normë kthimi. Të gjitha kreditë do t'ju kërkojnë të paguani interes. Veryshtë shumë e lehtë të bllokohesh midis investimeve me interes të ulët dhe borxhit të lartë.
• Investimi përfshin rrezik dhe zgjedhja për të investuar fonde falas në vend që të shlyeni borxhet aktuale është potencialisht e rrezikshme.Niveli i rrezikut, natyrisht, varet nga metoda e investimit, kështu që ju duhet të peshoni me kujdes opsionet tuaja. Në të njëjtën kohë, mbani mend se shtyrja e pagesave në një fond pensioni për të shlyer më shpejt kreditë është gjithashtu shumë e rrezikshme.
• Ky artikull është menduar vetëm si një udhëzues i përgjithshëm dhe nuk mund të zëvendësojë këshillat profesionale financiare ose ligjore.