Përmbajtje

• Të shkelësh
• Pjesa 1 nga 4: Hartimi i buxhetit
• Pjesa 2 nga 4: Shpenzoni paratë tuaja me sukses
• Pjesa 3 nga 4: Investimi i mençur
• Pjesa 4 nga 4: Kursimi
• Këshilla
• Paralajmërime

Ju nuk jeni mësuar në menaxhim financiar personal në shkollë. Megjithatë pothuajse të gjithë kanë nevojë për të. Disa shifra: 21% e Hollandezëve nuk e dinë se kush kujdeset për pensionin e tyre. 15% e Hollandezëve nuk kanë kursime dhe 40% kanë shumë pak kursime për të thithur pengesa të papritura. Pothuajse 200,000 familje në Hollandë janë në këshillim borxhi; kjo është 2.5% e të gjitha familjeve Hollandeze. Nëse i shihni këto të dhëna shqetësuese dhe doni të ndryshoni rrjedhën, lexoni më poshtë këshillat konkrete për një të ardhme më të mirë.

Të shkelësh

Pjesa 1 nga 4: Hartimi i buxhetit

1. Mbani të gjitha shpenzimet tuaja për një muaj. Ju nuk keni pse të rregulloni shpenzimet tuaja; thjesht bëni si gjithmonë por mbani gjurmë se çfarë shpenzoni. Mbani të gjitha faturat tuaja, mbani shënim sa para keni shpenzuar dhe çfarë merret nga llogaria juaj bankare.
2. Pas një muaji ju bëni një përmbledhje të shpenzimeve tuaja. Mos shkruani se çfarë do të donit të shpenzonit; shkruani ato që keni shpenzuar në të vërtetë. Krijoni kategori që kanë kuptim për ju. Një përmbledhje e thjeshtë e shpenzimeve mujore mund të duket kështu:
   • Të ardhurat mujore: 3000 €
   • Shpenzimet:
     • Qira / hipotekë: 800 €
     • Tarifat fikse (fatura e energjisë / uji / interneti): 125 €
     • Ushqime: 300 €
     • Ushqimi jashtë: 125 €
     • Benzinë: 100 €
     • Sigurimet shëndetësore dhe kostot e kujdesit shëndetësor: 200 €
     • Të tjera: 400 €
     • Kursimi: 900 €
3. Hartoni buxhetin tuaj tani. Bazuar në shpenzimet e gjurmuara dhe njohuritë tuaja për shpenzimet e mëparshme, ju tani përcaktoni se çfarë shume ju nevojitet për kategori. Sa prej të ardhurave tuaja dëshironi të shpenzoni për secilën kategori? Ju gjithashtu mund të përdorni një ndihmë të buxhetit në internet për këtë. Kontrolloni faqen e internetit të bankës tuaj për të parë nëse ofron një ndihmë buxhetore, ose përdorni ndihmën buxhetore nga Nibud. Mbani në mend se disa fatura nuk vijnë çdo muaj, por një herë në vit, siç janë disa sigurime dhe taksa komunale. Sigurohuni që të përfshini ato shpenzime në buxhetin tuaj.
   • Bëni kolona të ndara në buxhetin tuaj për shpenzimet e pritshme dhe shpenzimet e realizuara. Në kolonën "Shpenzimet e pritshme" ju tregoni se çfarë planifikoni të shpenzoni në një kategori të veçantë. Këto shuma duhet të jenë të njëjta çdo muaj. Në kolonën 'Shpenzimet e realizuara' ju futni ato që keni shpenzuar në të vërtetë. Këto sasi mund të ndryshojnë në muaj, varësisht nga sa ushqime keni bërë, ose sa shpesh keni qenë për darkë.
   • Shumë njerëz përfshijnë kursime në buxhetin e tyre. Ata më pas caktojnë një shumë fikse çdo muaj. Sidomos nëse keni pak ose aspak kursime, kjo është një gjë e mençur për të bërë. Nibud këshillon të kurseni 10% të të ardhurave tuaja neto çdo muaj. Se sa kursime është mirë të keni varet nga situata juaj.
4. Jini të sinqertë me veten në lidhje me buxhetin tuaj. Janë paratë e tua. Pra, nuk ka kuptim të gënjeni veten se sa shpenzoni. I vetmi person që ju prek me këtë është vetvetja. Nëse nuk keni absolutisht ide se çfarë po shpenzoni, mund të duhen disa muaj për të rregulluar buxhetin tuaj. Pastaj hartoni një buxhet të përafërt që është sa më i mirë dhe rregulloni atë me kalimin e kohës.
   • Për shembull, nëse përfshini në buxhetin tuaj që kurseni 500 $ në muaj, por tashmë e dini paraprakisht se do të jetë një luftë për ta arritur atë çdo muaj, përfshini një shumë më realiste në buxhetin tuaj. Pas disa muajsh, hidhni një vështrim kritik përsëri në buxhetin tuaj. Ndoshta ju mund të zvogëloni disa shpenzime, në mënyrë që të mund të arrini akoma shumën e dëshiruar të kursimeve.
5. Mbani gjurmët e buxhetit tuaj. Shumë shpenzime ndryshojnë në muaj. Kjo e bën të vështirë hartimin e një buxheti të mirë. Prandaj, mbani një kujdes nga afër shpenzimet tuaja, në mënyrë që të mund të bëni rregullime atje ku është e nevojshme.
   • Me një buxhet, sytë tuaj janë të hapur, nëse nuk do të ishin hapur tashmë. Shumë njerëz e kuptojnë vetëm sa shpenzojnë në të vërtetë pas përpilimit të një buxheti, shpesh për gjëra të parëndësishme. Me atë njohuri mund të shkurtoni shpenzimet e panevojshme dhe të shpenzoni më shumë para për gjëra kuptimplota.
   • Jini të përgatitur për të papriturat. Me një buxhet e kuptoni që nuk e dini kur do të vijnë kosto të caktuara, por që përsëri mund t'i merrni parasysh këto kosto. Ju nuk planifikoni se kur do të prishet lavatriçja juaj, por është e sigurt që do të prishet. Me një buxhet, jeni më mirë të përgatitur për shpenzime të paplanifikuara, por të domosdoshme.

Pjesa 2 nga 4: Shpenzoni paratë tuaja me sukses

1. Nëse mund të merrni me qira, mos blini. Sa shpesh keni blerë një DVD, e cila më pas është pluhurosur në një dollap për vite me radhë? Ju mund të merrni me qira libra, revista, DVD, mjete, pajisje për ahengje. Marrja me qira në vend të blerjes ju kursen kosto të larta blerjeje, shumë sherr dhe hapësirë ​​magazinimi.
   • Mos merrni me qira në mënyrë të rastësishme. Nëse përdorni diçka mjaft shpesh, mund të jetë më e mençur ta blini atë. Bëni një analizë të kostos për të vlerësuar nëse mund të merrni me qira ose të blini diçka më të mirë.
2. Nëse keni mundësi, paguani një pjesë të hipotekës tuaj. Për shumë njerëz, një shtëpi është gjëja më e shtrenjtë që ata blejnë ndonjëherë. Prandaj është mirë të kuptoni se si funksionon hipoteka juaj dhe kur është më mirë të bëni ripagime shtesë. Me një ripagim shtesë ju paguani më pak interes dhe në fund të fundit mund të kurseni para.
   • Nëse mund të bëni ripagime shtesë, bëjeni atë më shpejt sesa më vonë. Sa më shpejt të paguani ekstra, aq më pak interes do të paguani.
   • Kushtojini vëmendje kushteve të hipotekës tuaj. Me disa hipoteka ekziston një maksimum që mund të shlyeni ekstra. Mbi të, ju paguani një gjobë, e cila mund të jetë e konsiderueshme.
   • Nëse interesi në hipotekën tuaj është më i lartë se norma aktuale e interesit të hipotekës në treg, pyesni siguruesin tuaj të hipotekës nëse mund ta shndërroni hipotekën. Shpesh paguan një gjobë, por nëse përfitimi nga interesi është mjaft i madh, kjo prapë mund të jetë interesante. Nëse nuk mund ta ktheni hipotekën tuaj në një normë më të ulët interesi në ofruesin tuaj të hipotekës, shikoni nëse mund ta transferoni hipotekën tuaj te një tjetër ofrues i hipotekës (kjo quhet "transferim").
3. Kuptoni që një kartë krediti është e dobishme, por jo gjithmonë e mençur. Me një kartë krediti mund të bëni pagesa që përndryshe nuk do të ishin të mundshme, për shembull me pushime ose nëse doni të porosisni diçka në një faqe në internet. Sidoqoftë, mbani në mend se do të paguani një interes të majmë në shpenzimet tuaja nëse nuk paguani menjëherë faturën e kartës së kreditit.
   • Mendoni për kartën tuaj të kreditit si para. Disa njerëz pretendojnë se karta e tyre e kreditit është një makinë parash e pakufizuar që i lejon ata të shpenzojnë pa u shqetësuar se janë në gjendje ta përballojnë atë. Çdo shpenzim me kartën tuaj të kreditit do të thotë që ju po grumbulloni borxh me kompaninë e kartës së kreditit. Nëse paguani faturën tuaj të plotë çdo muaj, asgjë nuk është në rregull, por nëse paguani shumë vonë, kostot shpejt do të shtohen.
   • Vini re se cilat tarifa paguan për cilat shpenzime. Kompania e kartës suaj të kreditit tarifon tarifa (ndonjëherë të rënda) për kartat e debitit dhe pagesat jashtë vendit. Edhe nëse paguani me kartën tuaj të kreditit përmes një faqe në internet, kjo mund t'ju kushtojë para shtesë. Atëherë mund të jetë më e lirë të paguash me një mënyrë tjetër pagese. Nëse paguani në një valutë tjetër nga ajo juaj, kushtojini vëmendje të madhe kursit të këmbimit të përdorur nga kompania e kartave tuaja të kreditit. Të gjitha tarifat mund t'i gjeni në faqen e internetit të kompanisë tuaj të kartave të kreditit.
4. Shpenzoni atë që keni, jo atë që shpresoni të fitoni. Ju mund të keni idenë se fitoni shumë, por nëse jeni rregullisht në të kuqe, kjo nuk ju ndihmon. Rregulli i vetëm më i rëndësishëm i shpenzimit të parave është, nëse nuk ka ndonjë rast urgjent, ju shpenzoni vetëm paratë që keni, jo paratë që shpresoni të keni ndonjëherë. Nëse i përmbaheni kësaj, do të shmangni hyrjen në borxhe dhe do të jeni të përgatitur mirë për të ardhmen.

Pjesa 3 nga 4: Investimi i mençur

1. Zhytuni në mundësi të ndryshme investimi. Si i rritur e kuptoni që bota financiare është shumë më komplekse sesa ajo që mund ta imagjinoni si fëmijë. Investimi është një botë më vete; përveç blerjes së aksioneve "të zakonshme", ka mundësi, të ardhme dhe garanci. Sa më shumë që dini për instrumentet dhe opsionet financiare, aq më mirë mund të bëni zgjedhje në lidhje me investimin e parave tuaja, dhe aq më mirë dini kur të bëni një hap prapa.
2. Përdorni planet e pensioneve që punëdhënësi juaj ofron. Përveç pensionit të rregullt të daljes në pension, për të cilin paguan premium të detyrueshme, shpesh mund të zgjedhësh pensione suplementare. Përfitimet e taksave zbatohen për shumë prej tyre: ju paguani preminë nga paga juaj bruto, në mënyrë që të mos paguani asnjë tatim mbi të ardhurat në atë pjesë të pagës.
   • Pyesni fondin tuaj të pensionit ose departamentin e personelit në punën tuaj se cilat janë opsionet. Për shembull, në lidhje me pensionin e partnerit ose pensionin e aftësisë së kufizuar. Përveç përfitimit nga taksat, ju mund të jeni në gjendje të merrni një zbritje shtesë përmes punëdhënësit tuaj, për shembull, në sigurimin e aftësisë së kufizuar.
3. Nëse do të investoni në aksione, mos luani bixhoz me paratë tuaja. Shumë njerëz që fillojnë të investojnë blejnë dhe shesin aksione në baza ditore për të bërë fitime të vogla në atë mënyrë. Kjo mund të jetë një taktikë e mirë për investitorët me përvojë, por mbart rreziqe të konsiderueshme dhe i ngjan më shumë lojërave të fatit sesa investimeve. Si fillestar, më mirë shkoni për një periudhë afatgjatë. Kjo do të thotë që ju i mbani paratë tuaja në të njëjtën gjendje për vite, apo edhe dekada.
   • Shikoni bazat e një biznesi. Cila është likuiditeti i tyre, sa të suksesshëm kanë qenë produktet e tyre të reja vitet e fundit, si merren ata me punonjësit e tyre, çfarë partneritet strategjik kanë? Bazuar në këtë, përcaktoni nëse doni të investoni në një kompani. Blerja e aksioneve është pak a shumë duke supozuar se çmimi aktual i aksioneve është shumë i ulët dhe se aksionet do të rriten në të ardhmen.
   • Nëse dëshironi të rrezikoni më pak, zgjidhni fonde në vend të aksioneve. Përmes një fondi ju investoni në disa kompani në të njëjtën kohë, në mënyrë që rreziku juaj të përhapet më shumë. Nëse i vendosni të gjitha paratë tuaja në një aksion, dhe ato aksione bien në një minimum të të gjitha kohërave, ju jeni të dehur. Nëse i vendosni të gjitha paratë në 100 aksione të ndryshme, disa aksione mund të bien pa ju vërejtur shumë. Kjo është, në përmbledhje, se si një fond kufizon rrezikun.
4. Sigurohuni që të keni sigurim të mirë. Prisni të papriturën dhe jini të përgatitur. Kurrë nuk e dini kur papritur do të përballeni me kosto të larta. Sigurimi i mirë mund të ndihmojë në një krizë. Kontrolloni se cilat polica të sigurimit keni nevojë për ju dhe familjen tuaj, për shembull:
   • Sigurimi i jetës (për kohën kur ju ose partneri juaj duhet të vdisni)
   • Sigurimi shëndetësor (sigurimi bazë është i detyrueshëm në Holandë; kontrolloni cilat politika shtesë të sigurimit mund t'ju nevojiten)
   • Sigurimi i shtëpisë (për dëmtimin e shtëpisë tuaj)
   • Sigurimi i përmbajtjes (për vjedhje dhe dëmtim të përmbajtjes tuaj për shkak të zjarrit, ujit, etj.)
5. Kontrolloni cilat dispozita shtesë të pensioneve janë në dispozicion. Ju mund të jeni në gjendje të kurseni në skemën e pensionit të punëdhënësit tuaj. Nëse jeni një person i vetëpunësuar, ekziston rezerva fiskale e daljes në pension. Nëse nuk prisni të keni të ardhura të mjaftueshme në këtë mënyrë pas daljes në pension, mund të bëni sigurimin e jetës.
   • Produktet shtesë të pensioneve shpesh janë investime në aksione. Kjo do të thotë që ju jeni të varur nga kthimi që bëhet. Easiershtë më lehtë të marrësh një kthim të mirë nëse investon për një periudhë më të gjatë kohore. Kjo gjithashtu do të thotë që është më mirë të nxirret një produkt i tillë pensioni suplementar herët. Mos prisni derisa të jeni 60 vjeç për të menduar se sa para do t'ju duhen pas pensionit.
   • Flisni me një këshilltar financiar për produktet që garantojnë të ardhura të caktuara. Atëherë e dini me siguri se çfarë të ardhura do të merrni më vonë, gjatë një numri vjetësh të rënë dakord, ose për sa kohë që jetoni. Mos shikoni vetëm veten, por edhe partnerin tuaj të mundshëm. Me disa produkte të të ardhurave, përfitimet transferohen te partneri juaj në rast të vdekjes tuaj.

Pjesa 4 nga 4: Kursimi

1. Lini mënjanë sa më shumë para të jetë e mundur. Bëni kursimin një përparësi. Mundohuni të kurseni të paktën 10% të të ardhurave tuaja çdo muaj, edhe nëse keni vetëm një buxhet të kufizuar.
   • Mendoni në këtë mënyrë: nëse mund të kurseni 10,000 dollarë në vit (kjo është më pak se 1,000 dollarë në muaj) për 15 vjet, atëherë do të keni 150,000 dollarë plus interes pas kësaj. Kaq mjafton për të paguar kolegjin e fëmijëve tuaj ose për një shtëpi më të madhe.
   • Filloni të kurseni të rinj. Edhe nëse jeni akoma në shkollë, kursimi është i rëndësishëm. Njerëzit që janë të mirë në kursim e shohin atë më shumë si një parim të vlefshëm sesa si një domosdoshmëri. Nëse filloni të kurseni të rinj dhe i investoni kursimet tuaja me mençuri, një fillim modest natyrisht do të bëhet i shkëlqyeshëm. Vlen të mendosh përpara.
2. Bëni një kavanoz për raste urgjente. Kursimi nuk është më shumë dhe as më pak sesa të lini mënjanë para që nuk ju duhen menjëherë. Të kesh më shumë të ardhura se sa ke nevojë do të thotë që nuk ke borxh. Të jesh pa borxh do të thotë të jesh i përgatitur për raste urgjente. Një kuti kursimesh të paparashikuara ju ndihmon kur keni më shumë nevojë.
   • Mendojeni kështu: supozoni që makina juaj heq dorë dhe riparimi kushton 2000 €. Nëse nuk do të ishit të përgatitur për këtë, do të duhet të merrni një hua. Më pas shpejt paguani një interes prej 6 ose 7 përqind, ose edhe më shumë.
     • Sikur të kishit një kavanoz emergjence, nuk do të duhej të merrnit një kredi dhe nuk do të duhej të paguanit interes. Vlen vërtet të jesh i përgatitur.
3. Përveç kursimit për pension dhe të kesh një fond emergjence, është e rëndësishme të vendosësh mënjanë një shumë prej tre deri në gjashtë muaj në shpenzime të zakonshme. Edhe një herë, kursimi ka të bëjë me përgatitjen për të papriturat. Nëse papritur e humbni punën tuaj, nuk dëshironi të merrni hua për të paguar qiranë tuaj. Lënia mënjanë e shpenzimeve tre, gjashtë, apo edhe nëntë muaj do ta mbajë jetën tënde, edhe nëse përballesh me pengesa.
4. Shlyeni borxhet sa më shpejt të jetë e mundur. Pavarësisht nëse jeni të mbingarkuar në llogarinë tuaj bankare, keni një borxh studentor ose një hipotekë, një borxh mund të pengojë seriozisht aftësinë tuaj për të kursyer. Bëhu i pari që paguan borxhin për të cilin paguan interesin më të lartë. Pasi ai borxh të shlyhet, ju kaloni te borxhi me kamatën tjetër më të lartë. Vazhdoni në këtë mënyrë derisa të keni shlyer të gjitha borxhet tuaja.
5. Rritni pensionin tuaj. Nëse po i afroheni 50 vjeç dhe ende nuk keni kursyer për pensionin tuaj, bëjeni atë sa më shpejt që të jetë e mundur. Nëse po krijoni pension përmes punëdhënësit tuaj, pyesni fondin tuaj të pensionit se sa pension shtesë mund të kurseni.
   • Vendosni kursimet për pension në krye të listës suaj të qëllimeve të kursimeve, madje edhe mbi vazon e studimit të fëmijëve tuaj. Fëmijët tuaj mund të punojnë përveç studimeve të tyre ose të marrin një hua studentore, por nuk ka asnjë kredi për pensionin.
   • Nëse nuk keni ide se sa para duhet të kurseni për të marrë më vonë, mund të përdorni një kalkulator në internet për t'ju ndihmuar. Për shembull, ato të qeverisë Hollandeze.
   • Pyesni një këshilltar financiar për këshilla. Nëse doni të maksimizoni pensionin tuaj, por nuk keni ide se ku ta filloni, bisedoni me një këshilltar financiar. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të organizoni të ardhmen tuaj financiare. Ju paguani kosto këshillimi, por me një këshilltar të mirë paguan vetë.

Këshilla

• Bëni kuti të ndryshme parash për qëllime të ndryshme. Për shembull, kostot fikse, daljet, veshjet, kursimet dhe trajnimet. Ndajini të ardhurat tuaja mbi vazot e ndryshme. Për shembull, 60% për dhënie me qira të rregullt, 5% për dalje, 10% për kursim, etj. Këto derrkucë mund të jenë reale ose dixhitale. Gjithnjë e më shumë banka ju lejojnë të hapni llogari të shumta kursimesh brenda një llogarie, kështu që lehtë të krijoni banka të ndryshme me derrkuc.
• Nëse jeni në gjendje të kuqe në bankë më shpesh sesa dëshironi, pyesni bankën tuaj nëse mund të bllokoni mbitërheqjen. Kjo ju pengon të shpenzoni më shumë para sesa keni.
• A doni të dini se sa dini në të vërtetë për pensionin? Pastaj merrni këtë pyetje nga AFM.

Paralajmërime

• Mos u tundo për të blerë karta krediti. Ju paguani një tarifë vjetore për secilën kartë krediti, dhe me shumë karta krediti është shumë e lehtë të shpenzoni (shumë) më shumë para sesa keni. Në vend të kësaj, zgjidhni një ose dy karta krediti të mira.